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Mutuelle d’entreprise : comment compléter efficacement sa couverture santé avec une surcomplémentaire et réduire son reste à charge

La mutuelle d’entreprise est devenue un passage obligé pour la plupart des salariés. Elle améliore nettement les remboursements par rapport au seul régime obligatoire, mais elle laisse encore un reste à charge parfois très lourd : lunettes, prothèses dentaires, dépassements d’honoraires à l’hôpital, orthodontie des enfants, etc.

C’est là qu’intervient la surcomplémentaire santé : un contrat qui vient « coiffer » votre mutuelle d’entreprise pour réduire encore davantage votre reste à charge. Intéressant sur le papier… mais pas pour tout le monde, et pas à n’importe quel prix.

Dans cet article, on va voir ensemble comment fonctionne une surcomplémentaire, dans quels cas elle est vraiment utile, comment éviter les doublons de garanties et comment choisir un contrat efficace sans exploser votre budget.

Mutuelle d’entreprise : ce qu’elle couvre… et ce qu’elle ne couvre pas

Depuis 2016, la plupart des salariés du privé doivent bénéficier d’une complémentaire santé collective, financée au moins à 50 % par l’employeur. C’est un vrai plus, mais il ne faut pas se raconter d’histoires : la grande majorité de ces contrats sont des « paniers de base » pensés pour coûter le moins cher possible à l’entreprise.

Concrètement, ces mutuelles d’entreprise :

Remboursent correctement les soins courants (consultations de généralistes et spécialistes sans gros dépassements d’honoraires, pharmacie, analyses, radiologie).
Offrent une prise en charge correcte de l’hospitalisation… mais souvent limitée pour les chambres particulières et les dépassements d’honoraires dans les cliniques privées.
Sont en général faibles sur l’optique et le dentaire : forfaits lunettes bas, montants limités sur les prothèses et l’orthodontie.

Résultat : tant que vous avez une santé « standard » et que vous restez dans le parcours de soins sans dépassements, ça va. Dès que vous avez des besoins plus lourds ou spécifiques, le reste à charge grimpe vite.

Quelques exemples fréquents :

Lunettes progressives : une paire à 600 €. Sécurité sociale : quelques dizaines d’euros au mieux. Mutuelle d’entreprise de base : forfait de 100 à 150 €. Reste à charge : souvent plus de 300 €.
Couronne dentaire céramo-métal : facture à 700 €. Remboursement Sécu + mutuelle : 300 à 400 €. Reste à charge : 300 à 400 €.
Hospitalisation en clinique privée avec dépassements d’honoraires de 150 % du tarif Sécu : la mutuelle d’entreprise plafonne parfois à 100 % ou 150 % du tarif de base → vous payez la différence.

C’est ce « trou » entre ce que rembourse la mutuelle d’entreprise et ce que vous payez réellement qui peut être couvert, en tout ou partie, par une surcomplémentaire.

Surcomplémentaire santé : de quoi parle-t-on exactement ?

Une surcomplémentaire santé est une deuxième complémentaire qui intervient après votre mutuelle principale (ici, votre mutuelle d’entreprise). Elle ne remplace pas votre mutuelle, elle la complète.

Le schéma est le suivant :

La Sécurité sociale rembourse sa part.
Votre mutuelle d’entreprise rembourse ensuite, selon ses garanties.
La surcomplémentaire complète ce qui reste, dans la limite de ses propres plafonds.

Exemple simplifié :

Consultation de spécialiste à 80 € (tarif Sécu : 30 €)
Sécu rembourse 70 % de 30 € = 21 €
Mutuelle d’entreprise (150 % BR) : 150 % de 30 € = 45 € au total (Sécu + mutuelle). Elle verse donc 24 € (45 € – 21 €)
Reste à charge : 80 € – 45 € = 35 €
Surcomplémentaire (jusqu’à 300 % BR) : 300 % de 30 € = 90 € au total (Sécu + mutuelle + surcomplémentaire). Théoriquement, tout est donc remboursé (dans la limite du montant réellement payé).

En clair, la surcomplémentaire augmente les plafonds de remboursement sur certains postes (optique, dentaire, hospitalisation, consultations à forts dépassements d’honoraires, etc.). Mais attention : elle ne vous permettra jamais de gagner de l’argent. Le remboursement total (Sécu + mutuelle + surcomplémentaire) ne peut pas dépasser ce que vous avez réellement payé.

Dans quels cas une surcomplémentaire d’entreprise est-elle vraiment utile ?

Avant de signer un contrat de surcomplémentaire, posez-vous une question simple : mon reste à charge actuel justifie-t-il une cotisation supplémentaire tous les mois ?

Elle est généralement pertinente dans les cas suivants :

Vous ou vos enfants avez des besoins importants en dentaire : prothèses, implants (quand pris en charge), orthodontie… Ce sont des postes où le reste à charge peut être très élevé, surtout hors panier 100 % Santé.
Vous portez des lunettes coûteuses ou des lentilles : si vous changez de lunettes tous les 2–3 ans avec des verres techniques (progressifs, amincis, traitements spéciaux), les forfaits optiques des mutuelles de base sont souvent insuffisants.
Vous consultez régulièrement des spécialistes avec dépassements d’honoraires : cardiologue, gynécologue, rhumatologue, etc., en secteur 2 ou en clinique privée.
Vous voulez limiter au maximum votre reste à charge en cas d’hospitalisation : notamment pour la chambre particulière et les dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes.
Vous utilisez des médecines douces (ostéopathie, chiropraxie, certains psychologues) : certains contrats de surcomplémentaire prévoient des forfaits spécifiques là où la mutuelle d’entreprise ne couvre rien ou presque.

À l’inverse, une surcomplémentaire a peu d’intérêt si :

Votre mutuelle d’entreprise est déjà très protectrice (c’est le cas dans certaines grandes entreprises ou branches professionnelles).
Vous avez peu de frais de santé et des professionnels qui ne pratiquent pas ou très peu de dépassements d’honoraires.
Vous êtes proche du 100 % Santé (lunettes, prothèses dentaires et auditives) et acceptez les équipements proposés dans ce cadre.

Surcomplémentaire santé : les points clés à vérifier avant de signer

Une surcomplémentaire peut être très utile… ou totalement inutile si elle est mal choisie. Avant de vous engager, prenez le temps d’analyser votre mutuelle d’entreprise et vos besoins réels.

Commencez par récupérer :

La fiche de garanties de votre mutuelle d’entreprise (souvent disponible sur l’intranet de votre société ou auprès des RH).
Vos derniers relevés de remboursements (mutuelle + Sécu) pour identifier les postes où le reste à charge est important et fréquent.

Ensuite, sur la surcomplémentaire, regardez en priorité :

1. Les postes renforcés

Optique : montant du forfait par verre / monture, fréquence (tous les ans, tous les 2 ans ?), prise en charge des lentilles.
Dentaire : prothèses, implants, orthodontie adulte/enfant, plafonds annuels.
Hospitalisation : chambre particulière par jour, dépassements d’honoraires (200 %, 300 %, plus ?), frais annexes.
Consultations : prise en charge des dépassements en secteur 2, accès à des réseaux de soins.
Médecines douces : type de praticiens remboursés, nombre de séances par an, montant maximum par séance.

2. Les plafonds et limitations

Plafonds annuels par poste (ex. 300 € / an pour les médecines douces, 500 € pour l’optique hors 100 % Santé).
Plafond global par assuré et par an (certains contrats limitent le total des remboursements).
Délais de carence : pendant quelques mois, certaines prestations peuvent ne pas être remboursées (surtout en dentaire et optique).
Fréquence de renouvellement : lunettes tous les 2 ans par exemple.

3. Les exclusions et les petites lignes

Implants dentaires non pris en charge ou plafonds ridicules.
Chambre particulière seulement en cas d’hospitalisation médicale, pas en clinique ou en psychiatrie.
Psychologue / psychothérapeute uniquement s’ils sont diplômés / reconnus selon des critères bien précis.

4. Le tarif et la structure des cotisations

Tarif individuel, duo, famille : combien coûte réellement l’ajout de votre conjoint et de vos enfants ?
Évolution tarifaire avec l’âge : certains contrats deviennent très chers après 55 ou 60 ans.
Possibilité ou non de résilier facilement (résiliation infra-annuelle possible après 1 an, mais vérifiez les conditions).

À faire / À éviter pour bien choisir sa surcomplémentaire

À faire :

Faire votre bilan santé-finances : listez vos dépenses de santé des 2–3 dernières années (optique, dentaire, hospitalisations, spécialistes, etc.) et votre reste à charge global.
Comparer au moins 2 ou 3 contrats de surcomplémentaire : ne prenez pas le premier proposé par votre mutuelle actuelle sans vérifier la concurrence.
Cibler les garanties dont vous avez réellement besoin : inutile de payer pour un renfort dentaire si vous avez une dentition parfaite et aucun projet de soins lourds.
Vérifier l’articulation avec votre mutuelle d’entreprise : mode de gestion (télétransmission ou envoi manuel ?), délais de remboursement.
Regarder le rapport coût / bénéfice : cumulez vos restes à charge attendus et comparez-les à la cotisation annuelle de la surcomplémentaire.

À éviter :

Empiler les contrats inutiles : une surcomplémentaire par-dessus une mutuelle d’entreprise déjà haut de gamme n’a souvent pas d’intérêt.
Se laisser convaincre par peur : « et si un gros problème de santé arrivait ? ». La surcomplémentaire est là pour mieux couvrir des risques probables, pas tous les scénarios catastrophe imaginables.
Signaler des informations inexactes lors de la souscription : en cas de fausse déclaration, l’assureur peut refuser un remboursement ou résilier le contrat.
Oublier de vérifier les doublons : certains couverts peuvent déjà être pris en charge par votre mutuelle, voire par un autre contrat (assurance scolaire, garantie des accidents de la vie, etc.).

Articulation mutuelle d’entreprise / surcomplémentaire : attention aux pièges

Un point souvent mal compris : comment circulent les informations entre la Sécurité sociale, la mutuelle d’entreprise et la surcomplémentaire ?

Deux configurations principales :

Surcomplémentaire proposée par le même assureur que la mutuelle d’entreprise : la gestion est souvent plus simple, la télétransmission est automatique. Vous n’avez généralement rien à faire.
Surcomplémentaire chez un assureur différent : dans ce cas, il faut parfois envoyer vos décomptes de mutuelle à la surcomplémentaire ou mettre en place une double télétransmission si c’est possible.

Évitez ces écueils :

Surassurance : cumuler une mutuelle individuelle et une mutuelle d’entreprise + une surcomplémentaire peut être totalement disproportionné. Vous paierez beaucoup plus en cotisations que ce que vous récupèrerez en remboursements.
Double affiliation du conjoint : votre conjoint peut être lui-même couvert par une autre mutuelle d’entreprise. Inutile de lui coller en plus votre surcomplémentaire si cela n’apporte pas de valeur.
Oublier de résilier une ancienne complémentaire : quand vous arrivez dans une nouvelle entreprise avec mutuelle obligatoire, pensez à résilier votre ancienne mutuelle individuelle (et éventuellement sa surcomplémentaire) pour éviter de payer en doublon.

Cas pratiques : quand la surcomplémentaire fait la différence

Cas n°1 : lunettes progressives pour un couple quinquagénaire

Jean et Marie, 52 et 50 ans, portent tous les deux des lunettes progressives. Tous les 3 ans, ils renouvellent leurs équipements. Coût moyen par paire : 700 €.

Mutuelle d’entreprise de Jean : forfait optique 150 € tous les 2 ans.
Reste à charge par paire de lunettes : environ 550 € (700 € – 150 €).
Pour 2 paires tous les 3 ans : environ 1 100 € de leur poche.

Ils souscrivent une surcomplémentaire qui ajoute 300 € de forfait optique par personne et par équipement. Coût : 35 €/mois pour le couple (420 €/an).

Gain potentiel sur 2 paires : 2 × 300 € = 600 €.
Cotisation sur 3 ans : 1 260 €.

Ici, la surcomplémentaire ne se justifie que si elle apporte aussi des renforts sur d’autres postes (dentaire, consultation de spécialistes, etc.). Sinon, le coût dépasse le gain.

Cas n°2 : prothèse dentaire + hospitalisation programmée

Sofia, 45 ans, doit poser une prothèse dentaire estimée à 900 € et a une hospitalisation prévue pour une opération avec dépassements d’honoraires de 800 €.

Mutuelle d’entreprise : rembourse 400 € sur la prothèse et couvre 50 % des dépassements d’honoraires.
Reste à charge sans surcomplémentaire :
- Dentaire : 500 €
- Dépassements d’honoraires : 400 €
- Total : 900 €

Avec une surcomplémentaire milieu de gamme (30 €/mois) qui monte les remboursements dentaire/hospitalisation à 300 % BR, son reste à charge chute fortement (ex. 200–300 € au total au lieu de 900 €). Pour une année avec plusieurs actes lourds, la surcomplémentaire peut être largement amortie.

Fiscalité et coût réel : ce qu’il faut garder en tête

Avec la mutuelle d’entreprise, votre employeur paie au moins 50 % de la cotisation. Vous ne supportez donc qu’une partie du coût réel du contrat.

Avec une surcomplémentaire individuelle :

Vous payez 100 % de la cotisation : aucune participation de l’employeur.
Pas de déduction fiscale particulière pour un salarié (hors cas très spécifiques).
La cotisation peut augmenter avec l’âge, surtout à partir de 55–60 ans.

D’où l’importance de toujours regarder le coût annuel de la surcomplémentaire et de le comparer à :

Vos restes à charge passés et prévisibles.
Votre capacité réelle à supporter un reste à charge ponctuel (disponibilités d’épargne, etc.).

Il est parfois plus rationnel :

De provisionner une petite épargne dédiée « santé » (par exemple 30–40 €/mois sur un livret) plutôt que de payer une surcomplémentaire peu utile.
De monter en gamme sur la mutuelle d’entreprise si votre contrat le permet via des options facultatives (c’est souvent plus efficace et mieux calibré qu’une surcomplémentaire externe).

Les bonnes questions à poser avant de souscrire une surcomplémentaire

Avant de signer quoi que ce soit, prenez le temps de poser ces questions à votre assureur ou courtier (et, si besoin, à votre service RH) :

Quelles sont les garanties exactes déjà prévues par ma mutuelle d’entreprise, poste par poste (optique, dentaire, hospitalisation, consultations) ?
Quels sont les plafonds de remboursement de la surcomplémentaire et comment se cumulent-ils avec ceux de la mutuelle d’entreprise ?
Y a-t-il des délai de carence sur certains postes (dentaire, optique, hospitalisation) ?
Y a-t-il des exclusions importantes (implants, certains types de prothèses, maternité, psychiatrie, etc.) ?
Comment fonctionne la télétransmission entre Sécu, mutuelle et surcomplémentaire ? Devrai-je envoyer des décomptes manuellement ?
Le tarif est-il appelé à augmenter avec l’âge ? Y a-t-il des paliers tarifaires connus ?
Comment puis-je résilier la surcomplémentaire si elle ne me convient plus (délai, procédure, frais) ?

Une fois ces réponses obtenues, mettez-les en face de votre situation familiale, de votre historique de santé et de vos projets (appareillage, chirurgie programmée, orthodontie des enfants…). C’est ce travail de mise en cohérence qui vous évitera de payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin.

En résumé, la surcomplémentaire santé est un outil intéressant pour combler les lacunes d’une mutuelle d’entreprise trop basique, surtout sur l’optique, le dentaire et l’hospitalisation. Bien utilisée, elle peut réduire nettement votre reste à charge. Mais elle doit rester un choix calculé, basé sur vos vrais besoins, vos dépenses passées et votre budget, pas sur des peurs ou des promesses commerciales trop généreuses pour être honnêtes.

20 janvier 2026

Location saisonnière et plateformes en ligne : quelles assurances habitation sont vraiment nécessaires pour louer en toute sérénité

Location saisonnière : pourquoi votre assurance habitation « classique » ne suffit pas toujours

Louer son logement sur Airbnb, Abritel ou Booking peut être un excellent moyen de compléter ses revenus. Mais côté assurance, beaucoup de propriétaires partent du principe que leur contrat habitation couvre « forcément » la location saisonnière.

Dans la pratique, c’est loin d’être toujours vrai.

Entre les exclusions, les franchises, les plafonds d’indemnisation et les assurances automatiques des plateformes (qui ne couvrent pas tout, loin de là), il est très facile de se retrouver mal protégé en cas de sinistre.

Dans cet article, on va décortiquer point par point les garanties réellement utiles pour louer en toute sérénité, que vous proposiez :

une chambre de votre résidence principale, de temps en temps ;
votre résidence principale pendant vos vacances ;
une résidence secondaire en location saisonnière régulière ;
un bien dédié à la location courte durée type « Airbnb pro ».

Objectif : que vous sachiez précisément quelles cases vérifier dans votre contrat habitation, quelles garanties demander à votre assureur, et ce que couvrent – ou pas – les plateformes.

Ce que dit (et ne dit pas) votre assurance habitation actuelle

Première étape : regarder noir sur blanc ce que prévoit votre contrat habitation. Trois cas fréquents :

La location saisonnière est autorisée et clairement mentionnée : souvent avec un nombre maximum de semaines par an et parfois un plafond de revenus. Dans ce cas, vous êtes plutôt bien, mais il faut vérifier les détails (voir plus bas).
La location saisonnière est autorisée mais sans détail : c’est très flou. En cas de gros sinistre, l’assureur peut considérer que votre usage est « professionnel » ou « assimilé pro » et limiter son intervention.
La location à titre onéreux est exclue : vous n’êtes tout simplement pas couvert dès que vous percevez un loyer, même pour quelques nuits dans l’année.

Dans 90 % des contrats que je relis pour des clients, la partie « location saisonnière » n’a jamais été abordée lors de la souscription… alors même qu’ils louent déjà depuis plusieurs mois sur une plateforme.

À vérifier immédiatement dans vos conditions particulières et générales :

la rubrique « destination du risque » (résidence principale / secondaire / usage locatif) ;
les exclusions liées à la location à titre onéreux ;
la présence (ou non) d’une garantie propriétaire non occupant (PNO) ;
les plafonds pour les biens mobiliers (meubles, électroménager, TV, déco, etc.).

Résidence principale louée ponctuellement : les garanties à vérifier en priorité

Vous louez votre résidence principale quelques semaines par an, par exemple pendant vos vacances ou certains week-ends ? C’est le cas le plus fréquent. Voici ce qui doit absolument être couvert :

Responsabilité civile « occupant » : si votre locataire saisonnier déclenche un incendie (cigarette, bougie, plaque de cuisson oubliée), c’est en principe lui qui devrait indemniser les dégâts causés au bâtiment et aux voisins via sa garantie villégiature. Mais si le locataire est non assuré, ou sous-assuré, votre propre contrat peut être sollicité. La plupart des assurances habitation prévoient ce cas, mais pas toutes, d’où l’importance de vérifier.
Dégâts des eaux, incendie, explosion dans les parties privatives que vous louez : là, c’est le socle de toute assurance habitation, mais certains contrats imposent une déclaration spécifique de la location saisonnière pour maintenir la garantie.
Vol et vandalisme : c’est le gros point faible. De nombreux contrats couvrent mal (ou pas) le vol commis par une personne invitée ou accueillie dans le logement. Or, un locataire saisonnier n’est ni un cambrioleur, ni un inconnu… Il entre avec votre accord. À vérifier précisément dans la ligne « vol par ruse », « vol par abus de confiance » ou « vol commis par une personne invitée ».
Dommages au mobilier : un canapé taché, une TV cassée, un matelas détruit… Certains contrats considèrent ça comme de la « dégradation », d’autres comme de l’« usure normale », et indemnisent très peu ou pas du tout. Regardez les clauses « dommages aux biens mobiliers » et les exclusions.

Dans la majorité des cas, une simple déclaration à votre assureur permet d’étendre les garanties à la location saisonnière, parfois sans surcoût si vous louez peu dans l’année. Mais il faut le faire par écrit et obtenir un avenant ou un mail de confirmation.

Résidence secondaire ou bien dédié à la location : la PNO devient indispensable

Dès qu’on parle d’un logement que vous n’occupez pas vous-même en permanence, et qui est régulièrement loué, la donne change.

Dans ce cas-là, il faut distinguer deux volets :

Votre assurance de propriétaire : souvent via un contrat PNO (propriétaire non occupant). Elle couvre :
- le bâtiment (murs, plafonds, sols) ;
- une partie du mobilier, selon les options ;
- votre responsabilité de propriétaire, par exemple si une rampe d’escalier mal fixée provoque la chute d’un locataire.
L’assurance des occupants (vos locataires saisonniers) : en location courte durée, on ne peut pas raisonnablement leur demander de souscrire une assurance habitation classique pour quelques nuits. On s’appuie alors :
- soit sur leur propre assurance habitation et la garantie villégiature (s’ils en ont une) ;
- soit sur les garanties proposées par la plateforme ;
- soit sur une extension spécifique de votre contrat PNO couvrant les dommages causés par les locataires.

Une bonne PNO « spéciale location saisonnière » doit couvrir au minimum :

incendie, dégât des eaux, explosion ;
responsabilité civile du propriétaire ;
vol et vandalisme liés aux locataires (avec des plafonds réalistes) ;
option « perte de loyers » en cas d’impossibilité de louer après sinistre ;
éventuellement, une protection juridique pour gérer les litiges (dégradations contestées, refus de paiement, troubles de voisinage, etc.).

À partir du moment où la location saisonnière devient régulière (plusieurs mois cumulés par an, revenus significatifs), je conseille systématiquement une PNO dédiée, plutôt que de bricoler sur le contrat habitation de votre résidence principale.

Que couvrent vraiment les assurances des plateformes (Airbnb & co.) ?

Beaucoup de propriétaires s’imaginent qu’Airbnb et consorts « s’occupent de tout » en cas de problème. C’est faux, et parfois dangereux de s’y fier uniquement.

Exemple : le programme « AirCover » d’Airbnb (nom susceptible de changer dans le temps) met en avant :

une protection responsabilité civile hôte, souvent avec des plafonds élevés (type 1 million d’euros, parfois plus) ;
une protection des biens de l’hôte (meubles, équipements) jusqu’à un certain montant.

Dans la réalité, quand on lit les conditions :

Il ne s’agit pas d’un contrat d’assurance au sens juridique français, mais d’un « programme de protection » avec des conditions d’éligibilité très strictes ;
de nombreuses catégories de biens sont exclues ou plafonnées : argent liquide, objets de valeur, œuvres d’art, certains équipements professionnels, etc. ;
les dommages considérés comme « usure normale » sont exclus (taches, vaisselle cassée, petites dégradations courantes) ;
les démarches d’indemnisation sont souvent lourdes : photos, devis, preuves d’achat, délai court pour déclarer… et issue incertaine.

Autre limite importante : ces protections ne remplacent jamais votre assurance habitation ou PNO. Elles interviennent en complément, et uniquement pour les réservations passées via la plateforme concernée.

Si vous diversifiez vos canaux (Airbnb + Booking + locataire direct), vous vous retrouvez avec des niveaux de protection différents selon la provenance de la réservation. D’où l’intérêt d’avoir un socle d’assurance « à vous », stable, qui ne dépend pas des plateformes.

Les garanties vraiment utiles pour louer en toute sérénité

Pour synthétiser, que vous louiez occasionnellement ou régulièrement, les assurances habitation suivantes sont, à mon sens, incontournables :

Responsabilité civile propriétaire : si un défaut du logement (garde-corps, installation électrique, sol glissant) provoque un accident chez un locataire.
Responsabilité civile « recours des locataires et des voisins » : si un sinistre touchant le logement se propage aux voisins ou endommage les effets personnels du locataire.
Dégâts des eaux / incendie / explosion : avec des plafonds cohérents avec la valeur du bien.
Vol et vandalisme liés aux locataires : y compris le vol sans effraction commis par une personne autorisée à entrer dans le logement (locataire).
Dommages au mobilier et aux équipements : au moins pour les gros postes (électroménager, literie, TV, canapés).
Perte de loyers après sinistre : pour compenser les réservations annulées pendant la durée des travaux.
Protection juridique : pour se faire assister en cas de litige avec un locataire, un voisin, la copropriété ou même la plateforme.

En pratique, ces garanties se combinent via :

votre assurance habitation principale (si vous louez rarement et que l’assureur l’autorise clairement) ;
ou un contrat PNO spécial location saisonnière pour une résidence secondaire ou un bien dédié ;
éventuellement des options spécifiques (protection des biens loués, renfort vol/vandalisme, assistance juridique renforcée).

Et côté locataire : la fameuse « garantie villégiature »

On parle beaucoup du propriétaire, mais le locataire a aussi un rôle à jouer.

En France, la plupart des contrats d’assurance habitation incluent une garantie villégiature : elle couvre la responsabilité du locataire pour les dégâts qu’il pourrait causer dans un logement occupé temporairement (gîte, location saisonnière, Airbnb, etc.).

En théorie, vous pourriez donc demander systématiquement à vos locataires :

une attestation d’assurance habitation mentionnant la garantie villégiature ;
voire une attestation spécifique de leur assureur pour la période de location.

En pratique, sur les plateformes de location en ligne, c’est compliqué à faire respecter, et beaucoup de locataires étrangers n’ont pas d’assurance habitation française.

C’est pourquoi il est plus réaliste de considérer la garantie villégiature comme un « bonus » quand elle existe, mais de ne pas bâtir toute votre protection dessus. Votre propre contrat doit pouvoir prendre le relais si le locataire n’est pas assuré ou insuffisamment couvert.

Exemples concrets de sinistres fréquents en location saisonnière

Pour illustrer l’importance de bien calibrer vos garanties, voici quelques cas réels rencontrés en cabinet :

Cas n°1 : dégât des eaux en pleine haute saison
Appartement en bord de mer, location à la semaine en juillet-août. Un flexible de machine à laver cède pendant que les locataires sont à la plage. Résultat : parquet gondolé, plafond du voisin du dessous abîmé, trois semaines de travaux. Sans garantie « perte de loyers », le propriétaire perd plusieurs milliers d’euros de réservations en pleine saison.
Cas n°2 : vol « sans effraction »
Locataire Airbnb repart avec une TV et une console de jeux. Pas de trace d’effraction, la serrure n’est pas forcée. Le contrat habitation du propriétaire exclut le vol commis par une personne invitée. Résultat : refus d’indemnisation, seule une partie minime est récupérée via le programme de la plateforme après un long parcours de justificatifs.
Cas n°3 : blessure d’un locataire dans l’escalier
Maison ancienne, escalier intérieur en bois. Une marche mal fixée se dérobe, le locataire chute et se fracture la cheville. Arrêt de travail, indemnités journalières, préjudice… La responsabilité du propriétaire est recherchée pour défaut d’entretien. Sans bonne responsabilité civile propriétaire, la facture peut être très élevée.

Ces situations ne sont pas exceptionnelles. Elles se retrouvent régulièrement dans les dossiers de sinistres liés à la location courte durée.

À faire / À éviter avant de mettre son logement en location saisonnière

Pour terminer sur du concret, voici une check-list simple à suivre.

À faire absolument :

Relire votre contrat habitation de A à Z, en particulier les rubriques « usage du logement », « location saisonnière », « vol » et « responsabilité civile ».
Contacter votre assureur ou courtier par écrit pour déclarer votre projet de location (plateforme utilisée, fréquence, revenus estimés).
Demander une attestation ou un avenant confirmant que la location saisonnière est bien couverte, avec les principales garanties listées noir sur blanc.
Comparer le coût et les garanties d’une PNO dédiée si vous avez une résidence secondaire ou un bien uniquement destiné à la location.
Faire un inventaire chiffré du mobilier et des équipements, avec factures ou preuves d’achat quand c’est possible, pour faciliter une future indemnisation.
Mettre en place un état des lieux d’entrée et de sortie, même simplifié mais avec photos datées, notamment pour les biens de valeur.
Vérifier les mesures de sécurité : détecteurs de fumée, extincteurs, rambardes, éclairage des escaliers, notice d’utilisation des appareils (poêle, cheminée, etc.).

À éviter :

Se contenter des assurances « incluses » des plateformes en pensant qu’elles remplacent une vraie assurance habitation ou PNO.
Ne pas déclarer la location saisonnière à son assureur pour « éviter une hausse de prime » : en cas de gros sinistre, c’est l’exclusion pure et simple qui vous attend.
Supposer que tous les locataires sont couverts par une garantie villégiature sans jamais la vérifier.
Sur-assurer certains biens peu risqués et sous-assurer le gros poste que sont les pertes de loyers en pleine saison.
Oublier de mettre à jour votre contrat si votre activité de location évolue (plus de semaines louées, passage à une activité quasi-professionnelle, nouveaux canaux de réservation).

En résumé, louer en saisonnier via les plateformes peut être très rentable, à condition de ne pas faire l’économie de 10 minutes de lecture de votre contrat et d’un échange clair avec votre assureur. Une assurance habitation bien paramétrée, complétée si besoin par une PNO et une protection juridique, coûte souvent bien moins cher qu’un seul gros sinistre mal couvert.

19 janvier 2026

Préparer sa retraite avec l’assurance vie : bonnes pratiques pour diversifier ses placements et adapter son contrat à son horizon d’épargne

Pourquoi l’assurance vie est un bon outil pour préparer sa retraite

Quand on parle de préparer sa retraite, on pense souvent au PER, à l’épargne salariale, voire à l’immobilier locatif. L’assurance vie est parfois reléguée au second plan, alors qu’elle reste l’un des outils les plus souples et les plus puissants pour se constituer un complément de revenu à long terme.

En pratique, l’assurance vie permet :

d’épargner à votre rythme (versements libres ou programmés) ;
de diversifier facilement vos placements (fonds en euros, unités de compte, ETF, immobilier papier…) ;
d’adapter votre contrat à votre âge et à votre horizon de retraite ;
d’optimiser la fiscalité après 8 ans ;
de transmettre un capital dans de bonnes conditions en cas de décès.

L’enjeu n’est pas d’ouvrir « une » assurance vie et de la laisser dormir. L’enjeu, c’est de piloter votre contrat comme un vrai outil de retraite : choix des supports, niveau de risque, arbitrages au fil du temps, stratégie de sortie.

Définir son horizon d’épargne : la base avant de choisir ses supports

Avant de parler diversification, il faut répondre à une question simple : dans combien de temps aurez-vous besoin de cet argent pour votre retraite ?

Globalement, on peut distinguer trois situations :

Vous avez plus de 15 ans avant la retraite (par exemple, vous avez 35-40 ans) : vous êtes en phase de constitution de capital. Vous pouvez accepter davantage de fluctuations à court terme, en échange d’un potentiel de rendement plus élevé à long terme.
Vous êtes à 5-15 ans de la retraite (45-55 ans) : c’est une phase de transition. L’objectif est de continuer à faire fructifier votre épargne, tout en sécurisant progressivement une partie du capital.
Vous êtes à moins de 5 ans de la retraite ou déjà retraité : priorité à la préservation du capital et à l’organisation de retraits réguliers. Le risque doit être maîtrisé.

Pourquoi c’est important ? Parce que votre horizon d’épargne conditionne directement :

la part de supports dynamiques (actions, ETF, immobilier…) que vous pouvez vous permettre ;
la part de supports sécurisés (fonds en euros, fonds obligataires de qualité, monétaire…) ;
la fréquence et l’ampleur des arbitrages à prévoir.

Comprendre les grandes familles de supports en assurance vie

Pour préparer votre retraite, vous allez devoir mixer plusieurs types de supports dans votre contrat. Les principaux :

1. Le fonds en euros (support sécurisé)

Capital garanti par l’assureur (hors cas extrêmes).
Intérêts définitivement acquis chaque année (effet cliquet).
Rendement faible mais relativement stable.

C’est le socle sécuritaire de votre contrat. Utile pour protéger une partie de votre retraite, mais insuffisant seul pour battre l’inflation sur le long terme.

2. Les unités de compte (UC) actions / ETF

Investies sur les marchés financiers (actions, indices via ETF, etc.).
Pas de garantie en capital.
Potentiel de rendement élevé à long terme, mais avec des variations parfois fortes à court terme.

Ce sont ces supports qui permettent de « doper » le rendement de votre assurance vie sur 10, 15 ou 20 ans. À manier avec méthode, pas au hasard.

3. Les supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI)

Exposition à l’immobilier (bureaux, commerces, logements…) sans acheter un bien en direct.
Revenus potentiels sous forme de loyers, mutualisés sur un grand nombre de biens.
Risque de baisse de valeur, absence de garantie du capital.

Intéressant pour diversifier entre marchés financiers et immobilier, avec un ticket d’entrée accessible.

4. Autres supports (obligataires, monétaires, thématiques…)

Certains contrats proposent aussi :

des fonds obligataires (dette d’États ou d’entreprises) ;
des fonds monétaires (très sécurisés, plutôt pour de la trésorerie) ;
des fonds thématiques (santé, transition énergétique, tech…).

À utiliser pour affiner la diversification, à condition de comprendre la stratégie de chaque support et ses risques.

Adapter la diversification à votre âge et à votre retraite cible

Voici des ordres de grandeur indicatifs de répartition en fonction de votre horizon. Ce ne sont pas des recommandations personnalisées, mais des repères pour vous situer.

Vous avez plus de 15 ans avant la retraite

Objectif : privilégier la croissance de long terme.

Fonds en euros : 20 à 40 %
Actions / ETF : 40 à 70 %
Immobilier (SCPI/SCI/OPCI) : 10 à 30 %

Exemple concret : à 35 ans, vous pouvez avoir 60 % en ETF actions mondiaux, 20 % en immobilier (SCPI via l’assurance vie) et 20 % en fonds en euros. Les fortes baisses de marché sont possibles, mais vous avez le temps pour qu’elles se compensent.

Vous êtes à 5-15 ans de la retraite

Objectif : continuer à faire croître le capital, mais en limitant le choc d’une grosse crise juste avant la retraite.

Fonds en euros : 40 à 60 %
Actions / ETF : 20 à 40 %
Immobilier : 10 à 30 %

Dans cette phase, on commence à arbitrer progressivement depuis les supports risqués vers des supports plus sécurisés, par paliers réguliers (tous les ans ou tous les 2 ans par exemple).

Vous êtes à moins de 5 ans de la retraite ou déjà retraité

Objectif : sécuriser l’essentiel du capital et préparer des retraits programmés.

Fonds en euros : 60 à 80 %
Actions / ETF : 0 à 20 % (selon votre tolérance au risque)
Immobilier : 10 à 20 %

Il reste possible de conserver une petite poche dynamique pour continuer à chercher du rendement, mais le cœur du contrat doit être orienté vers la stabilité.

Mettre en place une stratégie de versements adaptée

Préparer sa retraite avec l’assurance vie, ce n’est pas seulement « où je place », c’est aussi « comment je verse ».

Les versements programmés : votre meilleur allié

Plutôt que de verser 10 000 € d’un coup sur des supports actions, mieux vaut souvent programmer 200 ou 300 € par mois. L’intérêt :

vous lissez votre point d’entrée sur les marchés (vous achetez à la fois quand ça monte et quand ça baisse) ;
vous transformez votre épargne en habitude, comme un prélèvement automatique ;
vous évitez de « timer » le marché, ce que même les professionnels font très mal.

Exemple : plutôt que d’attendre d’avoir « assez » pour verser 5 000 € dans 3 ans, vous pouvez commencer tout de suite avec 150 € par mois. Dans 3 ans, vous aurez déjà versé 5 400 €, sans avoir eu l’impression de vous priver brutalement.

Verser d’abord sur le fonds en euros, puis arbitrer ?

Une approche pratique consiste à :

programmer vos versements mensuels sur le fonds en euros ;
puis faire des arbitrages vers les unités de compte une ou deux fois par an, en fonction de votre stratégie.

Cela permet de garder le contrôle, de vérifier que la répartition reste cohérente avec votre profil, et d’éviter d’être entièrement investi en actions au plus mauvais moment par hasard.

Arbitrer au fil du temps : comment ajuster sans tout chambouler

Un contrat d’assurance vie, surtout orienté retraite, n’est pas figé. Il est normal de l’ajuster régulièrement.

Quand arbitrer ?

À chaque grande étape de vie (hausse de revenus, achat immobilier, naissance d’un enfant, changement de travail, divorce, etc.).
Quand vous franchissez un palier par rapport à votre retraite (par exemple à 10 ans, puis 5 ans, puis 2 ans de la retraite).
Si un support devient surpondéré (par exemple, les actions sont passées de 40 à 60 % après plusieurs années de hausse).

Que faire concrètement ?

Vérifier chaque année la répartition réelle : combien en fonds euros, combien en actions, combien en immobilier ?
Se fixer des fourchettes cibles (par exemple, actions entre 30 et 40 %).
Si on est sorti de la fourchette, arbitrer pour revenir dans la zone.

Exemple : vous visez 40 % d’actions, 40 % de fonds euros, 20 % d’immobilier. Après plusieurs années, les actions représentent 55 %. Vous pouvez arbitrer 15 % de votre contrat depuis les supports actions vers le fonds en euros, de façon progressive (par exemple en deux ou trois fois sur l’année).

Préparer la phase de retraite : rente, retraits programmés ou rachats ponctuels ?

Une fois à la retraite, comment transformer votre assurance vie en complément de revenu ?

Option 1 : les retraits programmés

Vous définissez un montant à retirer chaque mois ou chaque trimestre (par exemple 500 € par mois).
L’assureur effectue automatiquement les rachats partiels.
Vous continuez à faire travailler le capital restant sur le contrat.

C’est souvent la solution la plus souple. Vous pouvez augmenter, diminuer ou stopper les retraits en cas de besoin.

Option 2 : les rachats ponctuels

Vous retirez au coup par coup selon vos besoins (voyage, travaux, aide à un enfant…).
Vous gardez une grande liberté, mais sans revenu « automatique ».

Souvent, on combine retraits programmés (pour un revenu de base) + rachats ponctuels (pour les dépenses exceptionnelles).

Option 3 : la rente viagère

Vous transformez tout ou partie de votre capital en rente versée à vie.
Vous « sécurisez » un revenu régulier jusqu’à votre décès.
Mais le capital est, en général, définitivement transféré à l’assureur.

Cette option peut être pertinente pour des personnes qui craignent de « vivre trop longtemps » par rapport à leur capital ou qui veulent se garantir un revenu à vie, mais elle doit être étudiée finement (tables de mortalité, revalorisation de la rente, options de réversion pour le conjoint, fiscalité).

Fiscalité de l’assurance vie à la retraite : ce qu’il faut vraiment retenir

La fiscalité de l’assurance vie est souvent brandie comme un argument de vente, parfois de façon un peu caricaturale. En réalité, il y a trois points clés à avoir en tête pour la retraite :

1. Après 8 ans, un abattement annuel intéressant

Les gains que vous retirez bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les intérêts imposables.
Au-delà, vous êtes soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou au barème de l’impôt sur le revenu, selon votre choix.

En pratique, pour un retrait de 10 000 €, seule la part de gain dans ces 10 000 € est taxée, pas le capital total.

2. Les prélèvements sociaux

Les intérêts du fonds en euros subissent les prélèvements sociaux chaque année.
Pour les unités de compte, ils sont prélevés lors des rachats.

Ils s’appliquent quoi qu’il arrive, mais ils ne font pas disparaître l’intérêt de l’assurance vie, surtout sur une longue durée.

3. L’optimisation à la retraite

Si vos revenus baissent à la retraite, votre tranche marginale d’imposition peut être plus faible.
Cela peut rendre le choix « barème de l’impôt » plus intéressant que le PFU dans certains cas.

L’essentiel : éviter de tout sortir d’un coup. En fractionnant vos rachats, vous profitez chaque année de l’abattement et d’une imposition lissée.

Points de vigilance et mauvaises pratiques à éviter

Préparer sa retraite avec l’assurance vie, ce n’est pas magique. Certaines erreurs coûtent cher.

Ce qu’il vaut mieux éviter

Ouvrir un contrat et ne jamais le revoir pendant 15 ans.
Tout placer sur le fonds en euros à 35 ans en espérant « faire grossir » son capital.
À l’inverse, tout mettre sur un ou deux fonds actions « maison » très chargés en frais, sans réelle diversification.
Multiplier les petits contrats partout sans stratégie globale (difficile à suivre, surcoût en frais).
Ignorer les frais (frais sur versement, frais de gestion, frais d’arbitrage, frais des supports eux-mêmes).

Ce qu’il est utile de faire

Vérifier Noirs sur blanc les frais de votre contrat (frais sur versement en particulier : ils doivent idéalement être à 0 %).
Comparer les rendements du fonds en euros sur plusieurs années (et pas seulement la dernière).
Regarder la profondeur de la gamme de supports : y a-t-il des ETF à faibles frais ? de bons fonds immobiliers ?
Se fixer un rendez-vous annuel pour passer en revue son contrat (même 30 minutes suffisent).

Comment savoir si votre contrat actuel est adapté à votre retraite ?

Si vous avez déjà une assurance vie, voici une mini check-list pour savoir si elle tient la route comme outil de préparation à la retraite :

Vos frais sur versement sont-ils nuls ou très faibles (0 à 1 %) ?
Le rendement du fonds euros est-il dans la moyenne du marché sur les 3 à 5 dernières années ?
Avez-vous accès à des ETF, des SCPI/SCI et des fonds diversifiés, ou uniquement à quelques fonds maison ?
Votre répartition actuelle correspond-elle à votre âge et à votre horizon de retraite ?
Avez-vous déjà dépassé les 8 ans de détention (ou êtes-vous en bonne voie) pour profiter de la fiscalité avantageuse ?

Si plusieurs réponses sont négatives, il peut être judicieux :

soit d’ouvrir un nouveau contrat plus compétitif, en le destinant prioritairement à votre retraite ;
soit de renégocier certains points avec votre intermédiaire, si c’est possible (par exemple les frais sur versement).

Préparer sa retraite avec l’assurance vie, ce n’est pas réservé aux « gros patrimoines ». Même avec 100 ou 150 € par mois, bien placés, bien diversifiés et ajustés régulièrement, vous pouvez vous créer un vrai complément de revenus à long terme. L’essentiel est de connaître vos objectifs, votre horizon, vos limites en matière de risque, et de choisir un contrat qui travaille pour vous… pas contre vous.

18 janvier 2026

Investir dans des unités de compte via l’assurance vie : opportunités et risques à connaître avant de diversifier son épargne

Quand on parle d’assurance vie, beaucoup pensent encore uniquement au fonds en euros, « garanti », sans risque apparent mais avec des rendements qui s’érodent d’année en année. Pourtant, si vous voulez espérer mieux que 2 à 3 % par an sur le long terme, il faut forcément accepter une part de risque. C’est là qu’entrent en jeu les unités de compte (UC).

Investir en unités de compte via l’assurance vie peut être une excellente façon de dynamiser votre épargne. Mais c’est aussi la meilleure manière de se faire peur… si on ne sait pas vraiment où on met les pieds. Objectif de cet article : vous donner une vision claire, sans jargon, des opportunités et des risques, pour que vous puissiez décider en connaissance de cause.

Rappel rapide : qu’est-ce qu’une unité de compte dans un contrat d’assurance vie ?

Dans un contrat d’assurance vie, vous pouvez généralement investir :

Sur un fonds en euros : capital garanti par l’assureur, rendement annuel modeste mais connu après coup, pas de perte en capital (hors frais).
Sur des unités de compte (UC) : pas de garantie en capital, la valeur de vos placements varie à la hausse comme à la baisse.

Une unité de compte, ce n’est pas un « produit exotique », c’est simplement un support d’investissement logé dans votre assurance vie. Il peut s’agir par exemple :

De fonds actions (France, Europe, US, monde, thématiques comme la santé ou la tech)
De fonds obligataires (dette d’États, d’entreprises)
De fonds diversifiés (mélange actions/obligations)
De SCPI (immobilier locatif) ou OPCI
De trackers / ETF (qui répliquent un indice comme le CAC 40 ou le MSCI World)

Quand vous investissez 10 000 € en UC sur votre contrat, l’assureur achète pour vous des parts de ces supports. La valeur de votre épargne suit donc la valeur de marché de ces parts. Vous pouvez gagner plus… mais aussi perdre.

Pourquoi aller sur des unités de compte ? Les vraies opportunités

Investir en UC, ce n’est pas « jouer au casino ». Bien utilisé, c’est surtout :

Une chance d’obtenir un meilleur rendement sur le long terme
Historiquement, sur des périodes de 10 à 20 ans, les marchés actions mondiaux ont souvent offert des performances supérieures à 6–7 % par an en moyenne (évidemment, avec des hauts et des bas). À comparer aux fonds en euros qui stagnent plutôt entre 2 et 3 % bruts aujourd’hui.
Un moyen de lutter contre l’inflation
Si l’inflation tourne à 3 % et que votre fonds euro rapporte 2,5 %, vous perdez du pouvoir d’achat. Les UC, notamment les actions et l’immobilier, sont des classes d’actifs plus adaptées pour « battre » l’inflation sur longue période.
Une meilleure diversification de votre patrimoine
Beaucoup de ménages français sont sur-exposés à :
- Leur résidence principale (immobilier)
- Le livret A / LDDS (très sécurisés mais peu rémunérateurs)
Ajouter des UC via l’assurance vie permet d’équilibrer entre sécurité (fonds euro) et dynamisme (actions, immobilier papier, obligations, etc.).
La fiscalité avantageuse de l’assurance vie
Les gains réalisés sur les UC dans votre contrat profitent de la même fiscalité que le reste de l’assurance vie :
- Pas d’impôt tant que vous ne retirez pas (hors prélèvements sociaux sur certaines opérations)
- Après 8 ans, abattement annuel sur les gains (4 600 € pour une personne seule, 9 200 € pour un couple)
- Cadre favorable en cas de succession (selon les montants et l’âge des versements)
C’est souvent plus intéressant que de détenir les mêmes supports sur un compte-titres classique.

Exemple concret : 20 000 € placés pendant 15 ans :

Sur un fonds euro à 2,50 % net de frais (hors fiscalité) : environ 28 900 €
Sur une allocation en UC qui délivrerait en moyenne 5 % par an net de frais : environ 41 600 €

Écart : près de 13 000 € de différence sur le long terme. C’est ça, l’enjeu de la diversification.

Comment fonctionnent les unités de compte dans votre contrat ?

Techniquement, investir en UC dans votre assurance vie, ça se passe en trois grandes étapes :

1. Vous choisissez la répartition de vos versements
Exemple : vous décidez que chaque nouveau versement sera ventilé ainsi :
- 50 % fonds en euros
- 30 % fonds actions monde
- 20 % fonds immobilier (SCPI/OPCI)
Cette répartition peut être modifiée à tout moment (dans les limites du contrat).
2. L’assureur achète les parts des supports
Vos 1 000 € de versement se transforment en un certain nombre de parts :
- 500 € sur le fonds en euros (en valeur monétaire)
- 300 € en parts du fonds actions (par exemple 15 parts à 20 €)
- 200 € en parts de SCPI ou d’OPCI
3. La valeur de votre contrat varie
Si le fonds actions prend 10 % et la SCPI 3 %, la partie en UC progresse. Si les marchés baissent de 20 %, la valeur de vos UC diminue aussi d’autant.

Vous pouvez ensuite faire des arbitrages (transferts entre supports) pour ajuster la répartition sans sortir de l’assurance vie, donc sans déclencher d’impôt sur le revenu sur les plus-values (sauf cas particuliers).

Les risques à bien mesurer avant de vous lancer

Les UC ne sont pas dangereuses par nature, mais elles sont volatiles et impliquent des risques très concrets :

Risque de perte en capital
Rien ne garantit que vous récupérerez votre mise initiale. Sur des marchés actions, perdre 20, 30 voire 40 % en période de crise n’a rien d’exceptionnel à court terme.
Risque de timing (mauvais moment d’entrée ou de sortie)
Si vous investissez massivement juste avant une forte baisse… et que vous retirez tout juste après, vous cristallisez la perte. Beaucoup de particuliers se font piéger comme ça.
Risque de liquidité sur certains supports
Les SCPI, par exemple, peuvent être plus difficiles à vendre rapidement, surtout en période de tension sur l’immobilier. Certaines conditions prévoient des délais ou des décotes.
Risque lié aux frais
Entre :
- Frais sur versement (jusqu’à 3–5 % sur certains vieux contrats)
- Frais de gestion annuels du contrat (0,60 à 1 % voire plus)
- Frais propres aux fonds (0,50 à plus de 2 % par an)
Votre rendement peut être sérieusement rogné. Un support qui fait 6 % brut mais 3 % de frais totaux ne vous laisse que 3 % net… à comparer à un fonds euro à 2,5 % sans volatilité.
Risque de ne pas comprendre vraiment ce qu’on détient
Certains fonds « à formule », « garantis à l’échéance », « à promesse » sont complexes. Si vous êtes incapable d’expliquer à un proche comment fonctionne votre support, c’est mauvais signe.

Cas réel typique : Un épargnant place 30 000 € en UC à 100 % sur un fonds actions Europe en 2021 après une belle hausse des marchés. En 2022, la bourse corrige de 20 %, son contrat tombe à environ 24 000 €. Paniqué, il retire tout et remet l’argent sur un livret. Résultat : 6 000 € de perte cristallisée. S’il avait accepté d’attendre quelques années, la baisse aurait peut-être été en partie ou totalement rattrapée.

Pour qui les unités de compte sont-elles adaptées (et pour qui pas) ?

Avant de diversifier, posez-vous quelques questions simples :

Quel est votre horizon de placement ?
Les UC sont adaptées si vous pouvez immobiliser l’argent a minima 5 à 8 ans, idéalement 10 ans et plus. Si vous avez besoin des fonds dans 2 ans pour acheter une maison, restez très prudent.
Quelle est votre tolérance au risque ?
Demandez-vous honnêtement : « Comment je réagis si mon contrat affiche -20 % ? ». Si vous ne dormez plus, il faudra rester sur une part d’UC limitée ou très prudente (fonds diversifiés, obligations, etc.).
Quelle part de votre patrimoine cela représente-t-il ?
Découvrir l’investissement en UC avec 80 % de votre patrimoine, ce n’est pas une bonne idée. Commencer avec 10 à 30 % de l’épargne financière est plus raisonnable pour un profil « standard ».

En pratique, les UC sont particulièrement adaptées pour :

Préparer la retraite à 10–20 ans
Construire un capital pour des projets à long terme (études des enfants, transmission)
Dynamiser une partie de son patrimoine quand l’essentiel est déjà sécurisé (livrets, fonds euros, épargne de précaution, résidence principale)

Comment diversifier concrètement : quelques exemples d’allocations

Évidemment, chaque situation est unique, mais voici quelques repères purement indicatifs (à adapter avec un conseiller si besoin) :

Profil prudent (horizon 5–8 ans, peu à l’aise avec la volatilité)
- 70 à 80 % fonds en euros
- 10 à 20 % fonds diversifiés prudents / obligations
- 0 à 10 % immobilier (SCPI/OPCI)
Objectif : faire un peu mieux qu’un fonds euro pur, sans montagnes russes.
Profil équilibré (horizon 8–12 ans, accepte des variations modérées)
- 40 à 60 % fonds en euros
- 20 à 40 % fonds actions monde / Europe via OPCVM ou ETF
- 10 à 30 % immobilier papier / fonds diversifiés
Objectif : viser 3 à 5 % par an en moyenne sur longue période, avec des phases de baisse supportables.
Profil dynamique (horizon 12 ans et +, à l’aise avec des baisses temporaires importantes)
- 10 à 30 % fonds en euros (sécurité de base)
- 50 à 80 % actions monde (idéalement via ETF larges et peu chargés en frais)
- 0 à 20 % immobilier / thématiques spécifiques
Objectif : capter au maximum la performance des marchés à long terme.

L’important n’est pas d’avoir « la meilleure allocation théorique », mais une répartition que vous êtes capable de garder dans les phases difficiles.

Ce qu’il faut vérifier dans votre contrat avant de passer en UC

Avant d’augmenter la part d’UC dans votre assurance vie, passez votre contrat au crible :

Les frais sur versement
Si vous payez 3 % de frais à chaque versement, 1 000 € investis se transforment en 970 € dès le départ. Sur des UC, mieux vaut viser des contrats à 0 % de frais d’entrée ou très proches de 0.
Les frais de gestion sur les UC
Sur le contrat : souvent 0,60 à 1 % par an sur l’encours en UC.
Sur les supports : les fonds « stars » ou trop marketing peuvent afficher 1,5 à 2 % de frais internes.
Privilégiez :
- Des contrats compétitifs (< 0,80 % de frais de gestion si possible)
- Des fonds ou ETF simples et peu chargés en frais (souvent < 0,50–0,80 %)
La qualité de la gamme de supports
Un bon contrat doit proposer :
- Des ETF indiciels diversifiés (MSCI World, Europe, émergents…)
- Des bons fonds actions monde ou Europe
- Des supports immobiliers (SCPI, OPCI) si ça vous intéresse
- Des fonds diversifiés prudents pour les profils plus sécuritaires
Les options de gestion
Certains contrats proposent :
- Gestion pilotée (déléguée à un gestionnaire)
- Sécurisation des plus-values (arbitrage automatique du risque vers le fonds euro après une hausse)
- Rééquilibrage automatique (pour maintenir votre allocation cible)
Ces options peuvent être utiles, mais regardez les frais supplémentaires éventuels.
Les garanties en cas de décès
Certains contrats offrent une garantie plancher décès sur les UC : en cas de décès, vos bénéficiaires récupèrent au minimum les primes versées (ou un montant plancher), même si les UC ont baissé. Là encore : à quel coût ? Cette garantie est parfois facturée et peut grignoter le rendement.

Les erreurs fréquentes à éviter avec les unités de compte

Voici quelques pièges que je vois régulièrement en cabinet :

Tout investir d’un coup au plus haut
Mieux vaut parfois investir progressivement (mensuellement ou trimestriellement) plutôt que de placer 50 000 € en une fois au mauvais moment. C’est le principe des versements programmés.
Changer de stratégie tous les six mois
Passer de 80 % actions à 0 %, puis revenir, au gré des émotions et des actualités… c’est le meilleur moyen d’acheter cher et de vendre bas.
Multiplier les fonds redondants
Avoir 10 fonds actions Europe dans son contrat ne diversifie pas vraiment : c’est souvent « toujours la même sauce », avec des frais multipliés. Mieux vaut quelques supports bien choisis que 30 fonds inutiles.
Se focaliser uniquement sur les performances passées
Un fonds qui a fait +20 % l’année dernière n’est pas forcément un bon choix aujourd’hui. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures, c’est écrit partout… et c’est vrai.
Oublier sa poche de sécurité
Gardez toujours une épargne de précaution (livret A, LDDS, etc.) et une part sécurisée en fonds euro dans votre assurance vie. Les UC ne doivent pas être votre seule ligne de vie financière.

Check-list pratique avant de diversifier en unités de compte

Avant de modifier sérieusement la répartition de votre contrat, prenez 10 minutes avec cette check-list :

Ai-je une épargne de précaution disponible hors assurance vie (3 à 6 mois de dépenses) ?
Mon projet est-il à plus de 8–10 ans pour la partie que je place en UC ?
Suis-je prêt à voir mon épargne faire -20 % temporairement sans tout vendre dans la panique ?
Ai-je compris les principaux supports dans lesquels j’investis (type d’actifs, zone géographique, niveau de risque) ?
Ai-je vérifié les frais :
- Sur versement
- De gestion du contrat
- Des fonds ou ETF sélectionnés
?
Ma répartition est-elle cohérente avec mon profil (prudent, équilibré, dynamique) ?
Ai-je prévu un suivi minimum (par exemple un point une à deux fois par an) pour réajuster si besoin ?

Si vous cochez ces cases, les unités de compte peuvent devenir un véritable levier pour donner du sens et du rendement à votre assurance vie, sans vous transformer en trader à temps plein.

En résumé, investir en unités de compte via l’assurance vie, c’est accepter un certain inconfort à court terme (les variations de marché) pour augmenter vos chances d’obtenir un meilleur résultat à long terme. À condition de choisir les bons supports, de limiter les frais, d’être lucide sur votre tolérance au risque et de ne pas changer d’avis au premier coup de vent, c’est un outil puissant pour préparer vos projets de vie et votre retraite.

14 janvier 2026

Téléconsultation et assurance santé : quels remboursements et quelles limites connaître avant de consulter un médecin en ligne

Consulter un médecin en vidéo depuis son canapé, sans salle d’attente ni déplacement, c’est pratique. Mais côté remboursements, c’est loin d’être toujours clair : « Est-ce que c’est pris en charge comme une consultation normale ? », « Ma mutuelle couvre-t-elle la téléconsultation ? », « Pourquoi on me facture 25 € alors que c’est censé être gratuit ? ».

On va remettre de l’ordre dans tout ça. Objectif : que vous sachiez, avant de cliquer sur « démarrer la consultation », combien vous serez remboursé… et dans quels cas la téléconsultation n’est tout simplement pas adaptée.

Téléconsultation : de quoi parle-t-on exactement ?

La téléconsultation, au sens de l’Assurance maladie, c’est :

Une consultation médicale à distance (souvent en visio),
Avec un médecin (généraliste ou spécialiste) inscrit à l’Ordre,
Facturée comme une consultation classique (25 €, 30 €, etc.),
Et prise en charge par l’Assurance maladie, sous certaines conditions.

À ne pas confondre avec :

Les « téléconseils » médicaux inclus dans certaines mutuelles (infirmier ou médecin qui conseille mais ne facture pas d’acte, pas d’ordonnance, pas de remboursement Sécu).
Les plateformes privées qui proposent des abonnements type « téléconsultation illimitée » mais où tous les actes ne sont pas toujours conventionnés ou remboursables.

Ce qui nous intéresse ici, ce sont les téléconsultations remboursables, c’est-à-dire les actes facturés comme une vraie consultation médicale.

Comment fonctionne le remboursement par l’Assurance maladie ?

La règle de base : une téléconsultation remboursable est, en principe, remboursée comme une consultation en cabinet.

Pour un médecin généraliste secteur 1 :

Tarif de la consultation (présentiel ou vidéo) : 25 €
Base de remboursement Sécurité sociale : 25 €
Taux de prise en charge : 70 %
Remboursement Sécu (hors participation forfaitaire de 1 €) : 17,50 €
Reste à charge théorique : 7,50 € + 1 € de participation forfaitaire

Mais pour que cette prise en charge s’applique, plusieurs conditions sont à respecter.

1. Parcours de soins coordonnés

La téléconsultation doit, sauf exceptions, s’inscrire dans le parcours habituel :

Soit avec votre médecin traitant,
Soit avec un médecin vers lequel vous avez été orienté par lui,
Soit au sein d’une organisation territoriale de soins (type MSP, CPTS…).

Si vous passez par un médecin en dehors du parcours de soins (par exemple, un généraliste en ligne sans lien avec votre médecin traitant), le remboursement peut tomber à 30 % de la base au lieu de 70 %.

2. Médecin conventionné

Pour bénéficier du remboursement standard, le médecin doit être :

Conventionné secteur 1, sans dépassement d’honoraires (sauf exigence particulière, horaires atypiques…),
Ou secteur 2, avec ou sans dépassements (dans ce cas, la base reste limitée, et les dépassements ne sont pas pris en charge par la Sécu).

Si le médecin n’est pas conventionné, la Sécu rembourse très mal ou pas du tout. Certaines plateformes « low cost » s’appuient parfois sur des médecins hors convention : à fuir si vous comptez sur les remboursements habituels.

3. Cas particuliers de meilleure prise en charge

Certains patients restent mieux pris en charge :

Affections de longue durée (ALD) : la part remboursée peut monter à 100 % de la base (mais pas des dépassements).
Femme enceinte à partir du 6e mois : prise en charge renforcée.
Bénéficiaires de la CSS (ex-CMU-C) : tiers payant intégral possible.

Depuis la fin des mesures Covid, les règles dérogatoires très larges ont pris fin. La téléconsultation est revenue dans le moule du parcours de soins.

Quelle prise en charge par votre mutuelle santé ?

La mutuelle intervient sur ce que la Sécu ne prend pas en charge :

Le ticket modérateur (la partie des 25 € non remboursée par la Sécu),
Éventuellement les dépassements d’honoraires, selon le niveau de garantie,
Parfois, des services de téléconsultation complémentaires (accès 24/7, sans avance de frais, etc.).

Dans un contrat classique, la ligne qui nous intéresse est : « Médecin généraliste – téléconsultation : 100 % / 150 % / 200 % de la BRSS »

Exemple concret :

Vous consultez un généraliste en téléconsultation secteur 1 à 25 €.

Sécu rembourse : 17,50 € (70 % de 25 €)
Il reste 7,50 € + 1 € de participation forfaitaire
Votre mutuelle à 100 % BRSS : rembourse 7,50 € (mais pas le 1 €), reste à charge final : 1 €
Votre mutuelle à 200 % BRSS : prendra aussi en charge des dépassements éventuels, dans la limite du double de la base (soit 50 €).

Attention aux offres « téléconsultation illimitée » mises en avant par certaines complémentaires :

Parfois, c’est juste un service d’accès à une plateforme : vous pouvez consulter un médecin, mais c’est facturé et remboursé comme une consultation classique.
D’autres fois, la mutuelle prend en charge 100 % du coût, mais uniquement si vous passez par leur plateforme partenaire et selon des conditions (horaires, spécialités disponibles, etc.).
Enfin, il peut y avoir un plafond annuel : par exemple, 5 téléconsultations remboursées à 100 % puis retour au régime standard.

Un réflexe simple : avant d’utiliser une appli fournie par votre mutuelle, regardez la notice d’information :

« Prise en charge des actes de téléconsultation : oui/non »
« Plateforme dédiée obligatoire : oui/non »
« Limitation du nombre de téléconsultations/an : oui/non »

Téléconsultation : dans quels cas c’est une bonne idée… ou pas ?

La téléconsultation n’est pas magique. Utilisée correctement, c’est très pratique ; mal utilisée, c’est perte de temps, d’argent… et parfois un retard de diagnostic.

Exemples où la téléconsultation est souvent pertinente :

Renouvellement d’ordonnance pour un traitement chronique déjà bien suivi.
Symptômes bénins : rhume, toux légère, petite conjonctivite, cystite simple…
Questions sur des résultats d’analyses ou d’imagerie déjà réalisés.
Conseil médical initial avant de décider s’il faut se déplacer aux urgences ou non.

Exemples où il vaut mieux voir un médecin en présentiel :

Douleurs thoraciques, difficultés respiratoires, troubles neurologiques (paralysie, langage…),
Douleur abdominale importante (appendicite, occlusion… à ne pas gérer en visio),
Traumatisme avec suspicion de fracture, plaie profonde, brûlure étendue,
Examen clinique nécessaire : auscultation pulmonaire, palpation abdominale, examen ORL approfondi, gynécologique, etc.

Côté assurance, consulter en téléconsultation pour un cas qui nécessite un examen physique ne change rien à vos remboursements… mais peut vous faire perdre du temps, payer une consultation pour au final devoir en refaire une en présentiel.

Les limites à connaître avant de consulter en ligne

Au-delà du remboursement, il y a des limites réglementaires et pratiques à la téléconsultation.

1. Les arrêts de travail

Un médecin peut, en théorie, prescrire un arrêt maladie en téléconsultation, mais il doit être en mesure de justifier médicalement sa décision.
Les arrêts en série délivrés par des plateformes uniquement en ligne peuvent être contestés par l’Assurance maladie, voire déclencher un contrôle.

2. Les prescriptions

La plupart des médicaments peuvent être prescrits en téléconsultation avec ordonnance envoyée par mail ou espace sécurisé.
Certains traitements sensibles (stupéfiants, renouvellement d’antalgiques forts, etc.) peuvent être refusés par le médecin à distance.
Les orthophonistes, kinés, psychomotriciens demandent souvent une ordonnance d’un médecin vu en présentiel.

3. Les certificats médicaux

Pour un certificat de sport, de non contre-indication, ou certains documents administratifs, beaucoup de médecins exigent une consultation physique. Les certificats de complaisance en visio peuvent vous retomber dessus en cas de problème médical sérieux.

4. Les refus de prise en charge

Si la téléconsultation ne respecte pas les conditions (parcours de soins, médecin non conventionné, acte hors nomenclature), vous pouvez vous retrouver avec :

Une absence totale de remboursement Sécu,
Une mutuelle qui dit « non remboursable, acte non reconnu »,
Un reste à charge de 25, 40, voire 60 € selon les tarifs pratiqués.

Ce que les assureurs ne vous disent pas toujours

Quelques points à garder en tête avant de croire au « 0 € de votre poche » :

1. La téléconsultation incluse n’est pas forcément illimitée

Certains contrats parlent de « téléconsultation 24/7 » mais en réalité, c’est un service de mise en relation : le médecin facture ensuite un acte classique, remboursé avec les règles habituelles.
D’autres offres prévoient un forfait annuel (ex : 100 € / an pour la télémédecine). Au-delà, vous repassez sur les remboursements standards.

2. Plateforme imposée = liberté réduite

Votre mutuelle peut conditionner des remboursements renforcés à l’usage d’une plateforme partenaire :

Si vous consultez votre propre médecin en visio (hors plateforme), vous perdez l’avantage.
Les médecins de la plateforme ne vous connaissent pas, n’ont pas toujours accès à votre dossier médical complet.

3. Médecins hors parcours = remboursement raboté

Beaucoup d’utilisateurs ne déclarent pas de médecin traitant ou passent systématiquement par des médecins en ligne qu’ils ne reverront jamais. Résultat :

Consultation hors parcours de soins = remboursement Sécu réduit,
Mutuelle qui applique ses plafonds de manière plus stricte.

Sur l’année, à raison de quelques consultations, la différence de reste à charge peut vite dépasser le gain supposé de la « téléconsultation pratique ».

Comment vérifier concrètement vos remboursements avant de cliquer ?

Voici une petite check-list rapide à passer en revue :

Avez-vous un médecin traitant déclaré ? Si non, attendez-vous à un remboursement Sécu réduit.
Le médecin en téléconsultation est-il votre médecin traitant ou un médecin vers lequel il vous a orienté ? Si oui, vous restez dans le parcours de soins.
Le médecin est-il conventionné ? Cherchez « médecin + convention + téléconsultation + ville » ou vérifiez sur le site Ameli ou directement sur la plateforme.
Quel est le tarif affiché ? 25 € pour un généraliste secteur 1, plus élevé pour un secteur 2 ou un spécialiste. Méfiez-vous des consultations à 40–60 € sans explication claire.
Votre mutuelle couvre-t-elle la téléconsultation au même niveau que les consultations classiques ? Regardez la ligne « Médecin – téléconsultation » dans le tableau de garanties.
Y a-t-il un plafond ou un nombre de téléconsultations pris en charge par an ? Certains contrats imposent une limite (3, 5, 10 actes/an).
Devez-vous obligatoirement passer par la plateforme de votre mutuelle pour bénéficier du 100 % ? Si vous préférez consulter votre médecin habituel, le traitement peut être différent.
Le tiers payant est-il proposé ? Si oui, vous n’avancez pas la part Sécu, voire pas la part mutuelle si vous êtes bien couvert.

En 2–3 minutes, vous évitez 90 % des mauvaises surprises de facturation.

Faut-il changer de mutuelle pour profiter de la téléconsultation ?

Les assureurs adorent mettre en avant la téléconsultation dans leurs publicités. Mais est-ce une raison suffisante pour changer de contrat ? Pas forcément.

Changer de mutuelle peut être pertinent si :

Votre contrat actuel ne rembourse que le strict minimum sur les consultations,
Vous avez des enfants, des personnes âgées à charge, ou des contraintes de déplacement rendant la téléconsultation très utile au quotidien,
La nouvelle offre propose un véritable avantage financier (ex : téléconsultation 100 % prise en charge, sans plafonds absurdes, avec un niveau de remboursement amélioré aussi en présentiel).

En revanche, méfiez-vous si :

La téléconsultation est l’unique argument mis en avant, alors que :
Les autres postes (hospitalisation, dentaire, optique) sont moins bien remboursés,
La cotisation est plus élevée que votre contrat actuel.

Rappel utile : la téléconsultation concerne surtout des petits actes du quotidien à 25–30 €. Votre vrai enjeu financier, ce sont :

Les hospitalisations (journées d’hospitalisation, honoraires chirurgicaux),
Les prothèses dentaires et les implants,
Les lunettes et lentilles,
La prévoyance (arrêt de travail, invalidité, décès) selon votre situation.

En d’autres termes : ne choisissez jamais une mutuelle uniquement parce qu’elle affiche en gros « téléconsultation illimitée ». Regardez l’ensemble du contrat, les plafonds, les exclusions, le coût annuel, et seulement ensuite la téléconsultation comme un petit plus de confort.

En maîtrisant les règles de remboursement, les limites pratiques et les pièges marketing, la téléconsultation devient un outil utile, pas une source de mauvaises surprises. Avant chaque consultation en ligne, posez-vous une question simple : « Est-ce que j’utiliserais ce service si je devais payer 100 % de ma poche ? ». Si la réponse est non, c’est peut-être que ce n’est ni nécessaire, ni adapté… même si c’est à portée de clic.

8 janvier 2026

Catastrophes naturelles et assurance habitation : êtes-vous vraiment bien couvert en cas d’inondation, de tempête ou de sécheresse prolongée

Les épisodes d’inondations, de tempêtes violentes ou de sécheresse prolongée se multiplient. Et à chaque fois, la même question revient : « Est-ce que mon assurance habitation va vraiment payer ? ». Entre le régime des catastrophes naturelles, les garanties « tempête », les exclusions et les franchises, il est très facile de s’y perdre.

Dans cet article, on va faire le tri, point par point, pour que vous sachiez exactement à quoi vous attendre si votre maison est touchée par une inondation, un coup de vent à 140 km/h ou des fissures dues à la sécheresse.

Catastrophe naturelle : ce que ça veut dire vraiment (et ce que ça ne veut pas dire)

En France, les dommages liés à une catastrophe naturelle ne sont pas couverts comme un sinistre classique. Ils relèvent d’un régime spécifique, encadré par la loi du 13 juillet 1982.

Pour que votre assurance habitation intervienne au titre de la « catastrophe naturelle », il faut obligatoirement :

Qu’un arrêté interministériel de catastrophe naturelle soit publié au Journal officiel pour votre commune et pour le type d’événement concerné (inondation, sécheresse, mouvement de terrain, etc.).
Que vous ayez une assurance habitation avec garantie dommages (multirisque habitation classique, pas uniquement une responsabilité civile).

Sans cet arrêté, même si votre maison est inondée, vous ne serez pas indemnisé au titre du régime « catastrophes naturelles ». L’assureur pourra éventuellement mobiliser d’autres garanties (par exemple, dégâts des eaux pour une fuite, tempête pour le vent, etc.), mais ce ne sera pas le même cadre, ni les mêmes franchises.

Important : la simple mention « cat. nat. » ou « catastrophe naturelle » sur votre contrat ne veut pas dire que tout ce qui est « météo extrême » sera remboursé automatiquement. Il faut toujours l’arrêté.

Ce que votre assurance habitation couvre automatiquement en cas de catastrophe naturelle

Dès lors que vous avez un contrat d’assurance multirisque habitation (la grande majorité des contrats du marché), la garantie « catastrophes naturelles » est obligatoirement incluse. Vous ne pouvez normalement pas la supprimer.

Elle couvrira, si l’arrêté est publié :

Les dommages matériels directs subis par les biens assurés : murs, toiture, planchers, embellissements, installations fixes, certains aménagements extérieurs, contenus (meubles, électroménager, etc.).
Les frais de déblai, de nettoyage, de pompage nécessaires à la remise en état.
Dans certains contrats, des frais de relogement ou d’hébergement temporaire (à vérifier dans vos conditions générales).

Mais attention : ce qui est indemnisé, c’est le dommage directement causé par le phénomène naturel (eau, mouvements de terrain, etc.), pas tous les dégâts indirects autour (perte d’activité professionnelle, trouble de jouissance, etc.), sauf mention spécifique dans votre contrat.

Inondations : êtes-vous vraiment protégé ?

Les inondations sont parmi les sinistres les plus fréquents en « cat. nat. » : crues de rivières, ruissellements, remontées de nappes phréatiques, submersions marines, etc.

Si un arrêté de catastrophe naturelle est pris pour votre commune suite à une inondation, votre assurance habitation indemnisera en principe :

Les détériorations des murs et sols (plâtre, parquet gondolé, carrelage descellé, etc.).
Les menus et gros travaux de remise en état (reprises d’enduits, isolation abîmée, réseaux électriques endommagés).
Les meubles et équipements touchés (canapé, frigo, électroménager, télévision, ordinateurs, etc.) dans la limite des capitaux assurés.

Exemple concret :

Votre maison est inondée par 40 cm d’eau suite à la crue d’une rivière voisine. Plinthes pourries, parquet gonflé, cuisine équipée bonne à changer, machine à laver HS. L’arrêté « catastrophe naturelle – inondations » est publié pour votre commune. Votre assurance prend en charge :

La remise en état des sols et murs.
Le remplacement ou la réparation du mobilier et de l’électroménager garanti.
Les frais de nettoyage si prévus au contrat.

Mais attention à certains points :

Les dépendances, caves, garages, jardins peuvent être couverts de manière limitée, voire pas du tout, selon les contrats.
Certains objets de valeur (œuvres d’art, bijoux, matériel professionnel) sont couverts uniquement s’ils sont déclarés et assurés spécifiquement.
Le mode d’indemnisation (valeur à neuf ou valeur d’usage) change beaucoup la note finale.

Vérifiez dans votre contrat : les plafonds pour le mobilier, les dépendances, les annexes extérieures et les objets de valeur sont souvent des points faibles en cas de grosse inondation.

Tempêtes : cat’ nat’ ou garantie « tempête, grêle, neige » ?

Confusion très fréquente : tout ce qui est « gros coup de vent » n’est pas forcément indemnisé au titre de la catastrophe naturelle.

La plupart du temps, les dégâts de vent (tuiles envolées, volets arrachés, antenne tombée, etc.) sont couverts par une garantie spécifique incluse dans la multirisque habitation : la garantie « tempête, grêle, neige », souvent abrégée TGN.

Cette garantie joue généralement :

En cas de « vents violents » dépassant un certain seuil (souvent apprécié à partir des relevés Météo-France ou de dommages similaires constatés dans le voisinage).
Pour les dégâts directs du vent : toiture arrachée, cheminée tombée, infiltration d’eau due aux tuiles envolées, destruction d’un abri de jardin, bris de vitres.

La catastrophe naturelle, elle, va plutôt intervenir pour :

Les mouvements de terrain consécutifs à des événements climatiques.
Certains phénomènes exceptionnels où un arrêté de cat. nat. est pris (par exemple, pour des tempêtes d’ampleur historique accompagnées d’inondations, comme Xynthia).

Concrètement, après un gros coup de vent :

S’il n’y a pas d’arrêté de catastrophe naturelle mais que vous avez une garantie TGN (ce qui est très courant) : vous pouvez être indemnisé au titre de cette garantie.
S’il y a en plus un événement de type inondation ou submersion marine avec arrêté cat. nat. : les dégâts liés à l’eau relèveront de la cat. nat., ceux dus au vent de la garantie TGN.

À surveiller dans votre contrat :

Les franchises spécifiques pour la garantie tempête.
Les limites de couverture pour les dépendances, abris de jardin, vérandas, volets roulants, panneaux solaires, etc.

Sécheresse et fissures : le casse-tête du retrait-gonflement des argiles

Avec les épisodes de sécheresse prolongée, beaucoup de maisons se fissurent, parfois gravement. Le phénomène en cause est généralement le retrait-gonflement des argiles, qui provoque des mouvements de terrain différentiels sous les fondations.

Cette situation peut être couverte par la garantie « catastrophes naturelles », mais il y a plusieurs conditions :

Il faut un arrêté de catastrophe naturelle pour sécheresse / mouvements de terrain différentiels concernant votre commune et la période du sinistre.
Les fissures doivent être structurelles (importantes, évolutives, affectant la stabilité du bâtiment), pas de simples microfissures d’ordre esthétique.
Une expertise est presque systématiquement menée pour vérifier le lien entre sécheresse et dommages.

Exemple fréquent :

Suite à plusieurs étés très secs, vous voyez apparaître de larges fissures en escalier sur les murs de votre pavillon, avec des déformations de portes et fenêtres. Si un arrêté cat. nat. « sécheresse – mouvements de terrain » est publié pour votre commune sur la période, vous pouvez être indemnisé pour :

Les travaux de reprise en sous-œuvre (si jugés nécessaires par l’expert).
Les réparations des fissures structurelles (maçonnerie, enduits, etc.).

Le problème : les délais sont souvent longs (entre l’apparition des fissures, la demande de reconnaissance de l’état de catastrophe naturelle par la commune, la publication de l’arrêté, puis l’instruction du dossier par l’assureur et l’expert). Il n’est pas rare que des dossiers de sécheresse s’étalent sur plusieurs années.

Franchises, plafonds, exclusions : ce qui reste à votre charge

En matière de catastrophe naturelle, il y a des règles spécifiques sur la franchise (la partie du sinistre qui reste à votre charge).

Pour les particuliers, au titre de la cat. nat. :

La franchise légale est de 380 € par événement (montant susceptible d’évoluer, à vérifier dans la réglementation en vigueur au moment du sinistre).
Pour les dommages liés à la sécheresse, la franchise peut être plus élevée (par exemple 1 520 €), selon les textes en vigueur et les évolutions réglementaires.

Votre contrat peut prévoir :

Une franchise au moins égale à la franchise légale, parfois plus importante (vérifiez les tableaux des franchises dans vos conditions particulières).
Des franchises différentes selon les garanties : cat. nat., tempête, dégât des eaux, bris de glace, etc.

Côté exclusions, quelques classiques à surveiller :

Terrains, plantations, jardins souvent exclus ou très faiblement indemnisés.
Clôtures, murets, portails parfois mal ou pas couverts selon les contrats.
Abri de jardin, piscine, véranda, panneaux solaires : couverts uniquement si déclarés et intégrés dans la valeur assurée, avec des plafonds spécifiques.
Biens situés en sous-sol (cave, garage) : souvent soumis à des limitations en cas d’inondation.

Un autre point crucial : la valeur d’indemnisation.

Valeur à neuf : l’assureur vous indemnise sur la base d’un bien neuf équivalent (souvent avec une limite de vétusté prise en charge, par exemple 25 %).
Valeur d’usage / valeur vénale : on déduit la vétusté (usure, âge, état d’entretien), l’indemnisation est plus faible.

Sur du mobilier ou de l’électroménager de 8 à 10 ans, la différence peut être très nette entre les deux modes.

Les bons réflexes en cas de catastrophe naturelle

En cas d’inondation, de tempête sévère ou de sécheresse, les bons réflexes dans les premières heures et premiers jours font souvent la différence sur l’indemnisation et les délais.

Voici une check-list pratique :

Assurez votre sécurité avant tout : coupez l’électricité en cas d’inondation, ne montez pas sur le toit en plein vent, ne restez pas dans une pièce dont le plafond menace de s’effondrer.
Protégez au mieux vos biens sans vous mettre en danger : remontez les objets en hauteur, bâchez si possible, évitez l’aggravation des dégâts.
Photographiez et filmez systématiquement les dommages (avant tout nettoyage ou déblaiement important).
Préparez une première liste des biens endommagés, avec dates approximatives d’achat, prix, factures si vous les avez (ou preuves d’achat : mails, relevés bancaires).
Déclarez le sinistre à votre assureur le plus rapidement possible, par téléphone, mail ou via votre espace client.
Respectez les délais de déclaration : en cas de catastrophe naturelle, vous avez en principe 10 jours à partir de la publication de l’arrêté au Journal officiel (souvent, les assureurs acceptent les déclarations dès l’événement).
Ne jetez rien d’important avant le passage de l’expert, sauf si c’est absolument nécessaire pour des raisons sanitaires (meubles imbibés, etc.), et dans ce cas gardez des photos détaillées.

L’assureur pourra diligenter une expertise. L’expert évaluera les causes, l’ampleur des dommages, le coût de remise en état. N’hésitez pas à :

Être présent lors de l’expertise.
Préparer vos questions et vos pièces justificatives.
Exprimer vos désaccords, le cas échéant, et demander des précisions chiffrées.

Comment savoir si vous êtes vraiment bien couvert ?

Avant d’attendre le prochain épisode météo extrême, il est utile de faire un audit rapide de votre contrat d’assurance habitation.

Points à vérifier en priorité :

Vos capitaux assurés : le montant indiqué pour le bâtiment et pour le contenu (mobilier, électroménager, etc.) est-il cohérent avec la réalité ? Si vous avez sous-évalué, vous risquez une application de la règle proportionnelle d’indemnisation.
Les dépendances et annexes : abri de jardin, garage indépendant, véranda, piscine, panneaux solaires, carport… sont-ils déclarés et assurés ? À quelle hauteur ?
La prise en charge des frais annexes : relogement, garde-meubles, frais de démolition et déblai, honoraires d’architecte, etc.
Les franchises : montant précis en cat. nat., en tempête, en dégât des eaux.
Le type d’indemnisation du contenu : valeur à neuf ou valeur d’usage ? Jusqu’à quel plafond ?
Les objets de valeur : bijoux, œuvres d’art, matériel photo ou informatique haut de gamme, instruments de musique… sont-ils suffisament couverts ?

Si vous habitez :

En zone inondable (proche d’un cours d’eau, en plaine inondable) ;
Dans une commune régulièrement reconnue en sécheresse ;
Dans une région régulièrement exposée aux tempêtes ou cyclones ;

il peut être pertinent de :

Demander à votre assureur un point détaillé sur ces risques spécifiques.
Vérifier s’il existe des extensions de garantie possibles (meilleure indemnisation du contenu, annexe, frais divers).
Comparer avec d’autres contrats sur le marché, en portant une attention particulière aux plafonds et franchises plutôt qu’au seul montant de la cotisation.

Prévention : ce que vous pouvez faire pour limiter la casse (et parfois les litiges)

L’assurance n’est pas une baguette magique. Plus votre logement est vulnérable, plus les dégâts sont importants… et plus les discussions peuvent être complexes avec l’assureur.

Quelques actions concrètes, souvent peu coûteuses :

En zone inondable : installer des clapets anti-retour sur les évacuations, surélever les équipements sensibles (chaudière, lave-linge, congélateur), ne pas stocker d’objets de valeur en cave.
En zone venteuse : faire contrôler régulièrement la couverture, les fixations de tuiles, volets, cheminées, antennes, arbres à proximité immédiate de la maison.
Face à la sécheresse : surveiller l’apparition de fissures et les documenter (photos datées), éviter les plantations trop proches des fondations (arbres gourmands en eau).
De manière générale : conserver vos factures importantes (meubles, électroménager, équipements), idéalement dans un espace numérique sécurisé.

Certains assureurs valorisent aussi les démarches de prévention (diagnostics, travaux de renforcement, etc.), ce qui peut parfois peser positivement dans la discussion lors d’un sinistre complexe.

À faire / À éviter pour ne pas subir votre assurance habitation lors d’une catastrophe naturelle

Pour terminer, quelques repères synthétiques.

À faire :

Relire votre contrat d’habitation avec un œil « catastrophes naturelles » : capitaux, annexes, franchises, exclusions.
Photographier régulièrement vos principales pièces et équipements (preuve simple de l’existence des biens en cas de sinistre majeur).
Vous inscrire aux systèmes d’alerte locaux (SMS, applis météo) si vous êtes en zone à risque.
Déclarer tout sinistre rapidement et par écrit (mail ou courrier), en conservant une copie.
Demander systématiquement une copie de l’expertise et des bases de calcul de l’indemnisation.

À éviter :

Penser que « puisque c’est une catastrophe naturelle, tout sera forcément pris en charge » : il y a toujours des franchises, des plafonds, des exclusions.
Attendre des mois avant de déclarer des fissures liées potentiellement à la sécheresse.
Jeter tous les biens endommagés sans preuve photo ou accord de l’expert.
Signer un protocole d’accord d’indemnisation sans avoir compris les montants, les méthodes de calcul et les éventuels renoncements.
Choisir votre assurance habitation uniquement sur le prix sans regarder le détail des garanties climatiques.

En résumé, votre assurance habitation vous protège bien mieux que ce que l’on croit souvent en cas de catastrophe naturelle… mais à condition de savoir exactement ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas, et d’anticiper un minimum. Un bilan de contrat, 30 minutes de lecture attentive et quelques mesures de prévention peuvent vous éviter de très mauvaises surprises le jour où l’eau montera, où le vent se lèvera ou où les premières fissures apparaîtront sur vos murs.

7 janvier 2026

Arrêt de travail et prévoyance : comment maintenir son niveau de vie en cas de coup dur grâce aux bonnes garanties de revenu

Arrêt de travail : pourquoi votre salaire chute beaucoup plus vite que vous ne le pensez

Un arrêt de travail de quelques jours, ça passe. Mais au-delà d’un mois, l’impact sur votre budget peut devenir brutal. Beaucoup de salariés pensent : « je suis en arrêt, je suis couvert ». En réalité, sans bonne prévoyance, vous pouvez perdre entre 20 % et 50 % de vos revenus, voire plus si vous êtes indépendant.

Dans cet article, on va voir très concrètement :

ce que paie vraiment la Sécurité sociale en cas d’arrêt de travail ;
ce que votre employeur complète (ou pas) ;
le rôle d’un bon contrat de prévoyance pour maintenir votre niveau de vie ;
les points à vérifier dans vos garanties actuelles ;
comment dimensionner correctement votre protection.

Ce que vous verse réellement la Sécurité sociale pendant un arrêt de travail

Commençons par le socle de base : les indemnités journalières de la Sécurité sociale (IJSS).

Pour un salarié du privé, en arrêt maladie, la Sécu vous verse :

environ 50 % de votre salaire brut journalier de référence ;
dans une limite de plafond (le plafond de la Sécurité sociale) ;
avec un délai de carence de 3 jours (rien n’est versé les 3 premiers jours d’arrêt, sauf cas particuliers).

Concrètement, si vous avez un salaire net de 2 000 € par mois (environ 2 600 € brut) :

salaire brut journalier de référence : environ 2 600 € / 30 = 86,70 € ;
IJSS = 50 % de 86,70 € ≈ 43,35 € par jour ;
sur 30 jours, ça fait environ 1 300 € versés par la Sécu.

Résultat : sur un salaire net habituel de 2 000 €, vous tombez à environ 1 300 € avant même les éventuels compléments de l’employeur. Soit -700 € par mois.

Et encore, ce calcul ne tient pas compte des charges et de certains plafonds. L’idée à retenir : la Sécu assure un socle, mais pas un maintien intégral du salaire.

Le rôle de l’employeur : maintien partiel de salaire… sous conditions

En fonction de votre convention collective et de votre ancienneté, votre employeur peut compléter les indemnités de la Sécurité sociale. On parle souvent de « maintien de salaire » mais il est rarement à 100 % et rarement illimité dans le temps.

Dans beaucoup de conventions, on observe par exemple :

un maintien à 90 % ou 100 % du salaire net pendant 30 à 90 jours ;
puis un maintien réduit (par exemple 66 % du brut) pour une deuxième période ;
puis plus rien au-delà d’un certain nombre de mois.

Souvent, ce complément de l’employeur est lui-même assuré par un contrat de prévoyance collectif obligatoire. Mais attention : ce contrat vise surtout à limiter la charge pour l’entreprise, pas forcément à maintenir totalement votre pouvoir d’achat sur la durée.

Deux points de vigilance :

Délai de carence : certains accords appliquent une carence (par exemple 7 jours) avant que l’employeur complète.
Condition d’ancienneté : il faut parfois 1 an ou 2 ans d’ancienneté pour bénéficier du maintien.

Si vous changez d’emploi, si vous êtes en CDD, en temps partiel ou intérimaire, la protection peut être beaucoup plus faible que vous ne l’imaginez.

Indépendants, professions libérales et TNS : l’angle mort de la protection

Pour les travailleurs non salariés (TNS), la situation est encore plus délicate. Les régimes obligatoires (SSI, CIPAV, etc.) versent des indemnités journalières souvent :

faibles (quelques dizaines d’euros par jour) ;
avec des carences plus longues ;
parfois inexistantes pour certaines professions.

Exemple typique : un artisan qui se verse 2 500 € par mois. Sans contrat de prévoyance, une fracture, une opération ou une longue maladie peut faire tomber ses revenus à 30–40 € par jour, tout en laissant les charges fixes (loyer du local, crédit pro, cotisations, etc.) quasiment inchangées.

Dans ces profils, une bonne prévoyance n’est pas un « plus », c’est clairement indispensable pour ne pas mettre en péril le foyer et l’activité.

Ce que doit couvrir une vraie prévoyance « maintien de revenu »

On va maintenant regarder le cœur du sujet : comment une bonne prévoyance peut vous aider à maintenir votre niveau de vie en cas d’arrêt de travail.

Les principales garanties à examiner :

Indemnités journalières en cas d’arrêt de travail : elles complètent les IJSS pour atteindre un pourcentage de votre revenu (70 %, 80 %, 90 %…).
Rente d’invalidité : si votre état de santé ne vous permet plus de reprendre normalement le travail.
Exonération de cotisations : en cas de longue maladie ou invalidité, vos cotisations de prévoyance (et parfois d’épargne) sont prises en charge par l’assureur.
Décès : capital ou rente versés à vos proches (ce n’est pas directement lié à l’arrêt de travail, mais c’est souvent inclus dans le même contrat).

L’objectif, très concret, est de répondre à la question suivante : « Si je ne peux plus travailler pendant 6 mois, 1 an ou plus, combien d’argent va réellement rentrer sur mon compte chaque mois ? »

Comment dimensionner votre prévoyance : méthode simple

Pour éviter de surpayer des garanties inutiles ou, au contraire, de vous retrouver insuffisamment couvert, voici une méthode en 4 étapes.

1. Calculez votre revenu net mensuel à protéger

Partez de votre situation actuelle :

revenu net moyen (salaires, primes récurrentes, bénéfices pour les TNS) ;
dépenses fixes incompressibles : loyer/crédit immo, crédits conso, alimentation, assurances, charges, frais de scolarité, etc.

Vous obtenez ainsi un niveau de vie minimal à maintenir (par exemple 1 800 € sur un salaire net de 2 200 €).

2. Estimez ce que paient déjà la Sécu et l’employeur

Demandez à votre service RH ou à votre caisse :

le montant des IJSS estimé pour votre salaire ;
les conditions de maintien de salaire (pourcentage, durée, carence).

Par exemple, vous découvrez :

Sécurité sociale : 1 200 € / mois ;
employeur + prévoyance collective : maintien à 90 % pendant 2 mois, puis 66 % pendant 3 mois, puis plus rien.

Sur une longue durée (plus de 3–6 mois), vous voyez déjà se dessiner une grosse baisse de revenu.

3. Calculez le « trou de revenu »

Si votre niveau de vie minimal est de 1 800 € et que, après 6 mois, vous ne percevez plus que 1 200 € par mois, il manque 600 € par mois. C’est ce « trou » que la prévoyance individuelle doit combler.

4. Ajustez le niveau d’indemnités journalières

Vous pouvez par exemple viser :

un maintien global à 80–90 % de votre revenu net ;
en veillant à ne pas dépasser les plafonds légaux (un assureur ne vous indemnisera pas au-delà de votre revenu réel).

Pour les TNS, il faut partir presque de zéro (vu la faiblesse du régime obligatoire) et calibrer la prévoyance comme un « salaire de remplacement » complet.

Exemples concrets : l’impact d’une prévoyance bien (ou mal) dimensionnée

Cas n°1 : Salarié du privé sans prévoyance individuelle

Paul, 35 ans, salarié, net mensuel : 2 000 €. Il tombe malade et doit être arrêté 9 mois.

Mois 1 à 3 : Sécu + employeur → environ 90 % du salaire ≈ 1 800 € ;
Mois 4 à 6 : chute à 66 % ≈ 1 320 € ;
Mois 7 à 9 : uniquement IJSS ≈ 1 200 €.

Ses charges fixes sont de 1 500 € par mois (loyer, crédit auto, alimentation, etc.). À partir du 4ᵉ mois, il est en déficit chaque mois et commence à creuser son découvert, voire à piocher dans son épargne ou reporter des mensualités de crédit.

Cas n°2 : Même situation, mais avec prévoyance individuelle complémentaire

Paul a souscrit une prévoyance qui garantit un maintien global de 90 % de son revenu net, avec :

indemnités journalières de 20 € par jour pendant la période où l’employeur complète ;
puis 40 € par jour quand l’employeur arrête le maintien.

Résultat : sur 9 mois d’arrêt, il reste autour de 1 800 € net par mois. Il doit ajuster un peu ses dépenses de loisirs, mais son niveau de vie est globalement préservé. Cotisation de sa prévoyance : environ 25 à 40 € par mois selon son âge et ses options. Le rapport coût / protection est largement favorable.

Cas n°3 : Artisan sans prévoyance

Marc, artisan, 42 ans, se verse 2 500 € par mois. Après un accident, il est immobilisé 6 mois.

IJ de son régime obligatoire : 35 € par jour ≈ 1 050 € par mois ;
aucun maintien de salaire par employeur puisqu’il est à son compte ;
charges fixes pro + perso : 2 000 € par mois.

Chaque mois, il manque presque 1 000 €. En 6 mois, le trou est de près de 6 000 €, sans compter la baisse de chiffre d’affaires et la difficulté à relancer son activité après l’arrêt.

Les points clés à vérifier dans un contrat de prévoyance

Les garanties de prévoyance se présentent souvent avec beaucoup de jargon. Voici les lignes à décortiquer en priorité.

Le délai de franchise (carence) : c’est le délai entre le début de l’arrêt et le début de l’indemnisation.
- Ex : franchise 30 jours maladie, 7 jours accident, 0 jour hospitalisation.
- Plus la franchise est courte, plus la cotisation est élevée.
La base de calcul du revenu :
- salaire brut, net, moyenne des 12 derniers mois, des 3 dernières années (pour TNS)…
- vérifiez que cela reflète bien votre revenu réel, surtout si vous avez des primes ou un revenu variable.
Le mode d’indemnisation :
- forfaitaire (une somme fixe par jour) ou indemnitaire (complément jusqu’à un certain pourcentage du revenu).
La durée maximale d’indemnisation :
- jusqu’à 3 ans pour l’arrêt de travail, puis relais éventuel par la rente d’invalidité.
Les exclusions :
- certaines affections psychiatriques, dos sans preuve radiologique, sports à risques, etc.
- lisez bien la liste, c’est là que se cachent souvent les mauvaises surprises.
La définition de l’invalidité :
- invalidité professionnelle (dans votre métier) ou invalidité toutes professions (toute activité confondue) ;
- une définition trop stricte peut réduire fortement les chances d’être indemnisé.

À faire / À éviter avant de souscrire (ou de garder) une prévoyance

À faire :

Récupérer votre contrat de prévoyance d’entreprise et demander une simulation de maintien de salaire en cas d’arrêt long.
Vérifier noir sur blanc :
- les carences ;
- les pourcentages de maintien ;
- la durée de la garantie.
Lister vos charges fixes mensuelles pour connaître votre « seuil vital ».
Adapter la franchise de votre contrat individuel à votre niveau d’épargne de précaution (plus vous avez d’épargne, plus vous pouvez tolérer une franchise un peu plus longue pour baisser la cotisation).
Mettre à jour votre contrat en cas de changement important : hausse de revenus, passage en indépendant, achat immobilier, naissance d’un enfant, etc.

À éviter :

Se contenter de la prévoyance collective « par défaut » sans regarder ce qu’elle couvre vraiment.
Choisir uniquement le contrat le moins cher sans regarder les franchises et les exclusions.
Sur-assurer des risques mineurs (petits arrêts courts) et sous-assurer les risques lourds (longue maladie, invalidité).
Multiplier les petits contrats redondants (banque, mutuelle, carte bancaire) qui coûtent cher et ne se complètent pas forcément bien.

Combien ça coûte, une bonne prévoyance revenu ?

Les tarifs varient en fonction :

de votre âge ;
de votre profession ;
du niveau de revenu garanti ;
des franchises choisies ;
de la présence ou non d’une rente invalidité, d’un capital décès, etc.

À titre indicatif :

Un salarié de 30–40 ans, avec un revenu de 2 000–2 500 € net, peut trouver une prévoyance complémentaire correctrice (pour atteindre 80–90 % du revenu) entre 20 et 50 € par mois.
Un TNS avec les mêmes revenus sera plutôt dans une fourchette 40–100 € par mois, car la prévoyance vient compléter un régime beaucoup plus faible.

L’enjeu n’est pas de payer le moins possible, mais de payer juste pour éviter un trou majeur dans votre budget en cas de coup dur. Un contrat à 25 € par mois qui évite un déficit de 800 € par mois pendant un an est loin d’être un mauvais calcul.

Comment faire le point sur votre situation dès maintenant

Si vous voulez savoir où vous en êtes, vous pouvez procéder en trois étapes rapides :

Étape 1 : récupérez vos documents
- bulletin de salaire (souvent, le nom de l’organisme de prévoyance y figure) ;
- notice d’information de la prévoyance collective ;
- éventuels contrats individuels (banque, mutuelle, assureur).
Étape 2 : faites une simulation simple
- notez votre revenu net actuel ;
- demandez à votre employeur/assureur une estimation du revenu après 3 mois, 6 mois, 12 mois d’arrêt ;
- comparez avec vos charges fixes.
Étape 3 : comblez le trou
- si l’écart est faible (quelques centaines d’euros sur une courte durée), vérifiez si votre épargne de précaution peut suffire ;
- si l’écart est important ou long, faites chiffrer un contrat de prévoyance adapté (montant, franchise, durée) et comparez plusieurs offres.

L’arrêt de travail fait partie des risques « probables » dans une vie professionnelle longue. Ce n’est pas du catastrophisme, c’est de la statistique. La bonne nouvelle, c’est qu’avec les bonnes garanties de prévoyance, vous pouvez transformer un risque de chute brutale de revenus en simple période un peu serrée mais maîtrisée.

En résumé, votre objectif doit être clair : faire en sorte que, si la santé vous lâche temporairement, vos finances, elles, tiennent debout. Et ça, ce n’est pas de la théorie, c’est une ligne de contrat qu’on peut écrire et chiffrer dès aujourd’hui.

6 janvier 2026

Auteur/autrice : Loic

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